40歲後理財不嫌晚:3步驟算出退休金、存錢節奏與ETF怎麼選

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  40歲通常是收入邁向高峰、責任也最重的階段——房貸、子女教育、父母照顧可能同時出現。也因為如此,這個年紀開始認真理財,反而比二十多歲空談複利更務實,因為手上已經有實際的收入基礎可以運用。以下用三個步驟,把「退休金要存多少」「每月該存多少」「資產要怎麼配置」這三個最常被問到的問題,拆解成可以實際操作的做法。 第一步:先算出退休需要多少錢 一個常見的估算方式是用「4%法則」反推退休金目標:若希望退休後每年有一定生活費可用,通常抓「每年提領金額 = 累積資產 × 4%」回推所需總資產。舉例來說,希望退休後每年有100萬元可以動用,回推需要的資產大約落在2500萬元上下;若每年抓60萬元生活費,需要的資產則落在1500萬元左右。這個數字因人而異,會受生活費水準、有無房貸、退休後是否還有其他收入(例如勞退、勞保年金)影響,可以先抓一個粗略區間,之後再逐年微調。 值得留意的是,多數退休試算會建議用「保守」而非「平均」的報酬率假設去試算,理由很直接:用偏低的報酬率去推算存錢速度,就算實際報酬比預期好,也只是提早達標;但若用偏高的報酬率樂觀估計,一旦市場表現不如預期,退休時間表就會被迫往後延。 第二步:40歲後每月該存多少 存錢速度要看兩個因素:現在的本金基礎,以及距離退休還有幾年。40歲時已累積的本金,可以靠「複利成長」和「後續每月定期存入」兩股力量一起補齊缺口;年紀愈大、距離退休愈近,愈需要提高每月存款比重,因為複利可以發揮的時間變短了。 一個常見做法,是把可支配所得抓一個固定比例(例如兩到三成)強制存下來,透過銀行自動轉帳或券商的定期定額設定,讓存錢這件事「不需要每個月靠意志力決定」,而是變成自動執行的機制。比起精算到小數點後的完美數字,養成穩定、可持續的存錢節奏,長期效果通常更重要。 第三步:資產怎麼配置——ETF怎麼選 市值型ETF(例如追蹤台灣50指數的相關產品)和高股息ETF,是台灣存股族最常討論的兩大類型,兩者邏輯不同:市值型ETF的內扣費用率通常較低,長期持有時費用侵蝕相對較小;高股息ETF因為換股頻率較高,內扣費用率普遍略高,但提供較明顯的現金流,對已接近退休、需要固定生活費的人來說可能更有感。 沒有哪一種是「唯一正解」,比較實際的做法是先想清楚兩個問題:這筆錢預計何時會用到?領到的配息或報酬,是要再投入還是要拿來當生活費?如果距離退休還有十年以上、...

[swift 2.0] set , get , didset

類別的成員就是要用來設定和取值
所以用set來設定
用get來取值
寫個Book類別來示範
用set 來設定書本標題 
用get來取得書本標題
用init來初始化成員值,也就是C++中的建構子
class Book{
    var name:String
    var title: String{
        set {
            self.name = newValue
        }
        get {
            return self.name
        }
    }
    init(name:String){
        self.name = name
    }
}

var b = Book(name:"Love Story!")
b.title = "is everybody needed!"
print(b.title)

解說:
var b = Book(name:"Love Story!") 呼叫init
b.title = "is everybody needed!"  呼叫set
b.title 呼要get

寫程式的精神:大膽假設,小心驗證
為了在設定成員時,要設定檢查機制,避免成員存入不該存的值
所以用didset來當安全守門員

對name這個成員加上didSet來檢查,


class Book{
    var name:String {
        didSet {
            print("我是安全守門員,我會好好的檢查變數值是否安全後,才設定,變數直是:"+name)
        }
    }
    var title: String{
        set {
            self.name += newValue
        }
        get {
            return self.name
        }
    }
    init(name:String){
        self.name = name
    }
}

var b = Book(name:"Love stories ")
b.title += "is everybody needed!"
print(b.title)

執行順序:
步驟1. b.title += "is everybody needed!"
步驟2. title 的 set
步驟3.  name的 didSet

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